[摘要] 每当央行降息之后，房奴们的月供一般会相应地下调。但不少南宁市民反映称，央行去年11月22日降息，按说他们可从今年1月1日起根据新的基准利率来下调月供，但没想到有些人的月供还是跟去年的一样，有些人的月供不降反升，没有像他们预想的那样下降。这究竟是怎么回事呢？南国早报记者进行了走访调查
其实主要看客户跟银行签的合同，不同的约定自然会导致不同的还款情况
每当央行降息之后，房奴们的月供一般会相应地下调。但不少南宁市民反映称，央行去年11月22日降息，按说他们可从今年1月1日起根据新的基准利率来下调月供，但没想到有些人的月供还是跟去年的一样，有些人的月供不降反升，没有像他们预想的那样下降。这究竟是怎么回事呢？南国早报记者进行了走访调查
市民 房贷月供为什么没降
覃先生2012年在中国银行办理了房贷，央行2014年11月降息后，他从媒体上得知从今年1月1日起房贷月供应该会下降。今年1月扣房贷时，他发现还款额还是跟2014年一样，“我问了几个邻居，他们也和我一样的情况”。为此，覃先生向银行进行了投诉。
在中国建设银行办理了房贷的邓先生，今年1月份也没得下调房贷利率，这让他颇为疑惑。他说，2012年7月央行降息时，正好他的放款日期在7月之后，他当时咨询了建行何时下调还款数额，银行答复称从次年1月1日起下调。2013年1月，邓先生的月供下调了。2014年11月央行再次降息后，邓先生的还款数额却没能在2015年1月1日再次下调，还跟2014年的相同。同样是在建行办理房贷的李先生，月供在1月减少了近100元。这更让邓先生觉得奇怪了：“同样的政策，咋就出现不同的结果呢？”
阮女士的情况似乎更加让人奇怪，降息后，她在浦发银行的房贷月供反而增加了。她拿出扣款明细说，2014年她月供1765.05元，可2015年1月，她的月供是1768元，“以前调息时，也出现过此类情况”。阮女士说央行降息，别人月供都下调了，她的反而上调，真是让人弄不明白。
接到市民投诉后，记者展开调查，发现有些银行月供确未调整，有些银行的月供已经调整，即便是同一家银行，也有降与没降之分，甚至有些银行还出现了略涨的情况。
银行 是否调整看合同约定
那么，央行降息后，房贷月供究竟从哪一天开始下调呢？就此问题，记者走访了多家银行。多家银行均称，房贷分固定利率和浮动利率两种形式。如果是浮动利率，一是按贷款合同约定随基准利率变动而变动，一旦央行调整基准利率了，房贷利率将从次年1月1日起作相应调整；另一种是每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。各家银行浮动周期也不尽相同，分别有月、季、半年、年。
中国银行相关人员查看了覃先生的还款记录后表示，覃先生与银行的贷款合同约定以年为周期来调整，央行调息后，房贷利率在下一个还款周期才相应调整。覃先生首次还款日是4月的某日，也就需要等到今年4月的某日之后，才会按新的央行基准利率来调整月供。
邓先生和银行的合同约定为次年1月1日起调整，又为何没能实现呢？建行相关负责人称，银行已于今年1月1日对个人住房贷款利率进行了调整。但为何有些客户今年1月的还款额度仍与去年相同呢？该负责人称，这些客户1月份归还的是上一还款周期的应还款项，所以还是跟去年的一样。从后续一期开始，这些客户将按照新的分期还款额进行还款。该负责人称，银行系统自动设定了调整周期，不会专门针对一些客户多收利息。
人行 不同约定下变化各异
记者在中国人民银行南宁中心支行相关部门了解到，房贷利率在每次基准利率调整后的次年1月1日起变动，一般按该次调整后的基准利率及合同的利率浮动比例确定并执行新的利率。
对于月供数额的计算，有等额本息和等额本金两种还款方式。目前，贷款人普遍选择等额本息方式还贷，具体天数以分段计息计算。如果商业银行2015年1月1日开始调整客户的房贷利率，那么，1月的利息包括了12月未还款的那些天至1月1日的利息和1日后至本月还款日的利息，这两段时间的利息分别按旧利率和新利率计算。
具体来看，若选择等额本金方式，每月偿还相等本金，利息随本金递减，利率下降，月供金额减少。而根据等额本息还款方式，借款人在还款期内，每月偿还同等数额的贷款，因此，利率下降后银行会重新计算贷款人月供，每月需要还的本金增加，就会出现1月份月供未改变或增加的情况，而1月份增加的还款部分相当于客户提前偿还了一部分贷款本金，将会减少贷款总的利息支出，从2月开始月供会减少。
因此，阮女士的月供在降息后出现上浮也是正常的。
业内 建议贷款前先择银行
针对市民多还利息的疑虑，业内人士称，央行降息，商业银行执行新的房贷利率后，贷款人仍按旧的利率来还月供，确实会多还利息。为此，该业内人士建议在与银行签订合同时，一定要注意选择合适自己的调整周期。
另外，业内人士还提醒道，不同银行对还款日的要求也各不相同，信用信息系统由各总行定期报送征信中心。比如有些银行还款当日存钱晚一点，可能留下信用不良记录，但有些银行，过了还款日再还还会短信提示，也不会影响信用记录。
对还款日界定严格的有工行、农行、中信银行等，由系统自动扣款，超过还款日系统即记录为，次日按相关约定收取罚息。针对还款日当天还款的情况，各行根据系统约定的时间也会有不同，如工行贷款合同要求在还款日前一天将贷款本息存入账户、农行要求在当日下午6时前还款、邮储要求在当日正午时前还款，超过时间也记录为。
部分银行可给予宽限期，如兴业银行对个人按揭贷款信誉良好的客户可给予10天的宽限期，北部湾银行会给予1天的宽限期。
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