[摘要] 南京的陆先生34岁，税后20万，妻子徐女士年薪税后10万。小两口在河西有套90多平米的二房，价值330万，房贷剩40多万，父母在外地，近期有生育计划想换房。家有30万现金资产，1/3在股市，1/3买理财产品，另外闲置。
[教你理财]
南京的陆先生34岁，税后20万，妻子徐女士年薪税后10万。小两口在河西有套90多平米的二房，价值330万，房贷剩40多万，父母在外地，近期有生育计划想换房。家有30万现金资产，1/3在股市，1/3买理财产品，另外闲置。
陆先生自己设想了两种方案：一，换套同小区二手房，140平米总价480万左右。只是改善，不影响品质学区地段。二：在其他地段买2.3万一平米的无学区期房，面积130平米左右。另外再买一套50平米左右的精装修公寓现房，可以过渡，但此公寓同样无学区。打算生小孩后卖掉精装公寓，换50平米左右的，而130平米的期房作为自住。
理财目标：
想实现资产逐步，但又不想所有的资产都固定在房产上。陆先生想问，怎样的方式更合理？
理财方案:
方案1小房子卖了后再买大房，属首套房，目前首套房5年以上的贷款年利率9.5折后实际执行利率为5.13%，首付比例为30%，即买总价480万新房，需首付144万，需贷款336万。卖掉小房子剩余290万(330-40)，付了首付后剩余146万(290-144)。假设贷款30年，使用公积金+商贷的组合，公积金5年以上的年贷款利率为3.5%，每个月需还0.13万元，这部分贷款可从公积金账户中直接扣取；商贷部分每月大约需还1.7万元。由于陆先生及妻子年收入至少30万，每月平均2.5万，有0.8万节余，之前还有30万存款未动用，家庭节余176万(146+30)可投资。
方案2用贷款的方式买两套房：290万的房子首付30%，需87万，贷款203万，每月还贷1.08万；购精装小公寓需首付60万，贷款90万，贷款利率上浮10%，每月还贷约0.5万，每月两个房贷共需还款约1.6万,剩余0.9万每月家庭正常开支。此时陆先生家庭可投资的金融资产为173万(143+30)。此方案中，用贷款买两套房更符合陆先生的投资理念。
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