[摘要] 到今年为止，我区小贷公司试点工作已开展5年。从无到有，从少到多，广西小贷行业步伐稳健地一路走来，成为广西地方金融领域扶持小微、“三农”的新生力量。然而，在发展布局不平衡、发展后劲难持续、风险难把控等制约因素面前，尚在幼年的小贷行业需要更多的政策呵护和融资支持才能茁壮成长，为“草根经济”撑起一片蓝天。
C风险控制不易
每天，南宁市瀚华小额贷款公司的信贷经理们都走街串巷，深入市场、园区，主动拜访商户、进行现场调查，寻找客户。仅开业两年多，该公司便累计发放贷款8.7亿元，户均贷款额31.89万元，金额在50万元以下的贷款户数占总发放户数的89.5%以上。
如此小、散、多，又没有抵押物的的贷款业务，瀚华小贷的风险是否可控？
“我们将贷款风险管理前置，以衣食住行相关行业、国家及地方政府扶持行业、非三高行业、非涉黄涉黑涉赌行业、非夕阳行业作为行业标准，在项目评审环节，评审人员主要以客户现金流为核心，把握还款能力与还款意愿，通过对企业过往业绩与当期财务状况评估，判断企业未来一段时间内的短期偿债能力。与银行相比，我们更注重客户的潜能和未来盈利能力。”南宁瀚华小贷有关负责人说。
“我们还注重将信用意识植入贷款业务中，通过信用激励政策，对按时还款的客户续贷时给予利率优惠或额度增加，让客户自觉珍惜自己的信用，以此来控制和降低风险。”
然而，在我区众多小贷公司中，像瀚华小贷这样“专业”的公司还太少。相当部分小贷公司的发起股东是金融“门外汉”，多从事与金融无关的其他实业，对金融机构的运作缺乏专业知识，也缺乏贷款风险评估方面的专业人才，使得小贷公司的风险控制得不到有效保障。
另一方面，由于小额贷款公司目前尚未能接入人民银行征信系统，如客户在多家金融机构和小贷公司恶意申请贷款，小贷公司无从防范由此而来的信用风险。据了解，目前只有11家向人民银行提出了接入申请，而大部分小额贷款公司只希望能开通查询，却不愿意报送自己的相关数据与同业共享。
此外，小贷公司的贷款对象主要集中于涉农企业、农村个体工商户以及农户，而此类客户经营规模较小，抵御风险能力较弱，尤其对于农户以及农产品流通企业而言，若遇自然灾害等不可抗拒风险，将对其产生不同程度的损害。
市场主导政府引导，力争实现小额信贷全覆盖
我区要实现“十二五”末小额信贷机构县域全覆盖的目标，但当前小贷行业存在的种种问题和风险不容忽视，如何做大做强小贷行业？
“要坚持市场主导和政府引导相结合的原则，坚持促进发展和防范风险并重，确保我区小贷行业稳健发展。”自治区金融办有关负责人表示，要正确认识和处理数量与质量和效果的管理，不片面追求小贷公司家数，更多关注行业结构优化、分布合理，更加重视行业实际贷款发放情况和“支小支农”的效果。
该负责人建议，对于一些发展速度较快，小贷公司家数较多的地区，可适当提高其注册资本金门槛，引导投资者向后发达地市及县域转移。同时，逐步放宽经营区域限制，在北部湾经济区小贷公司经营区域同城化试点的基础上，逐步打破县域与城区间、不同城市之间的经营区域限制，允许小额信贷资源在更大区域内自由流动。
同时，继续推行分类监管，将管理评级结果作为小贷公司增资扩股、扩展经营范围、设立分支机构、放大融资比例、享受相关扶持政策等的主要依据。在风险可控的前提下，参考管理评级高低，坚持正向激励，逐步放开小贷公司融资限制，鼓励银行机构与小贷公司开展合作；允许符合条件的小贷公司开展票据贴现、票据中介、资产转让、权转让等业务；准予在一定范围内的小贷公司之间开展同业资金调剂拆借；鼓励小贷公司通过境内外资本市场融资。
对于小贷公司接入征信系统问题，人民银行南宁中心支行有关负责人说，为支持小贷公司提高信贷风险防范能力，人民银行开发了专线和互联网两种接入方式，技术上实现了小贷公司与征信系统的联通。对于业务规模较大，业务量多，实力较强的小贷公司，建议采取接口方式接入，保证信息的及时性和安全性；对于业务规模较小的公司，建议采取互联网接入方式，以较小的成本接入征信系统。
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